Предельные ставки по микрозаймам в Казахстане в 2026 году

Какую ГЭСВ разрешает закон, какие дополнительные ограничения действуют для коротких займов до 45 дней и как по договору проверить, что кредитор их соблюдает.

Сверено с текстами постановлений в ИПС «Әділет» 15 сентября 2026 года

Стоимость микрозайма в Казахстане ограничена не дневной ставкой, а годовой эффективной ставкой вознаграждения (ГЭСВ). Она учитывает все платежи по договору, поэтому по ней и выставлены потолки. Для коротких небольших займов действуют дополнительные ограничения: на дневную ставку, на общую переплату и на неустойку.

Коротко

По микрокредиту МФО, ломбарда или кредитного товарищества ГЭСВ не больше 46 %.
По короткому займу (до 45 дней и до 194 625 ₸) ставка менее 0,3 % в день, но ГЭСВ всё равно не больше 179 %.
По короткому займу все платежи сверх суммы займа, включая неустойку, не могут превышать половину этой суммы.
Заём на 61 день под 0,4 % в день даёт ГЭСВ около 269 %, почти в шесть раз выше разрешённого.

Какие потолки действуют с 16 мая 2026 года

Предельные размеры ГЭСВ установлены совместным постановлением Правления АРРФР от 28 апреля 2026 года № 84 и Правления Национального Банка от 29 апреля 2026 года № 51. Документ зарегистрирован Министерством юстиции 30 апреля 2026 года под № 38605 и действует с 16 мая 2026 года. Поправки от 30 июня 2026 года цифры для микрокредитов не изменили: они уточнили, какие займы считаются короткими, и порядок для ипотеки.

Вид займа	Предельная ГЭСВ	Дополнительные ограничения
Микрокредит МФО, ломбарда, кредитного товарищества	46 %	Неустойка в первые 90 дней не больше 0,5 % от просроченного платежа в день и 10 % суммы займа за год
Короткий микрокредит: до 45 дней и до 45 МРП (194 625 ₸)	179 %, ставка менее 0,3 % в день	Все платежи сверх займа не больше половины его суммы; неустойка не больше 0,3 % в день; продление не больше чем на 90 дней на прежних или лучших условиях
Банковский заём без залога	46 %	—
Банковский заём с залогом	35 %	—
Ипотечный жилищный заём	25 %	С 1 января 2027 года 20 %, если заём не больше 70 % стоимости жилья, и 25 %, если больше

Ипотечный заём

25 %

Банковский заём с залогом

35 %

Микрокредит МФО, банковский заём без залога

46 %

Короткий микрокредит до 45 дней и 194 625 ₸

179 %

Длина полосы пропорциональна предельной ГЭСВ. Короткий заём дороже в пересчёте на год, но сумма и срок у него ограничены, а общая переплата не может превышать половину займа.

МРП на 2026 год равен 4 325 ₸ (статья 7 Закона «О республиканском бюджете на 2026–2028 годы»), поэтому порог в 45 МРП равен 194 625 ₸. Отдельного дневного потолка для займов дольше 45 дней нет: для них действует только ограничение ГЭСВ в 46 %.

Чем ограничение 0,3 % в день отличается от 179 %

Для короткого займа кредитор должен уложиться в оба. Дневная ставка чуть ниже 0,3 % на коротком сроке может дать ГЭСВ выше 179 %: чем короче срок, тем сильнее пересчёт на год увеличивает ставку.

50 000 ₸ на 30 дней под 0,29 % в день: переплата 4 350 ₸, ГЭСВ около 175,9 %, в пределах потолка.
50 000 ₸ на 10 дней под те же 0,29 %: переплата 1 450 ₸, но ГЭСВ около 183,9 %, это уже выше 179 %.

На сроке 10 дней потолок в 179 % означает дневную ставку не выше примерно 0,285 %, на сроке 45 дней ровно 0,3 %. Проверить своё предложение можно в калькуляторе.

Как посчитать переплату и ГЭСВ самому

Для займа, который возвращается одним платежом в конце срока:

переплата = сумма × дневная ставка × число дней
ГЭСВ = (сумма к возврату ÷ сумма займа)^{365 ÷ число дней} − 1

Если платежей несколько, ГЭСВ считается сложнее, и её точное значение обязательно указывается в договоре.

Пример 1. Короткий заём: 50 000 ₸ на 30 дней под 0,29 % в день

За день: 50 000 × 0,0029 = 145 ₸
За 30 дней: 145 × 30 = 4 350 ₸
К возврату: 54 350 ₸
ГЭСВ: (54 350 ÷ 50 000)^365÷30 − 1 ≈ 175,9 %

Все три условия короткого займа соблюдены: ставка меньше 0,3 % в день, ГЭСВ меньше 179 %, переплата составляет 8,7 % от суммы, намного меньше половины.

Пример 2. Заём на 61 день: 100 000 ₸

Срок больше 45 дней, значит действует потолок ГЭСВ в 46 %. Максимальная законная переплата при одном платеже в конце срока:

100 000 × (1,46^61÷365 − 1) ≈ 6 529 ₸
Это примерно 0,107 % в день

Если за такой заём просят 0,4 % в день, переплата составит 24 400 ₸, а ГЭСВ около 269 %. Такие условия противоречат постановлению.

Чем ГЭСВ отличается от дневной ставки

Дневная ставка показывает только вознаграждение за пользование деньгами. ГЭСВ считается по методике регулятора и учитывает все обязательные платежи по договору. Поэтому сравнивать предложения нужно по ГЭСВ: её обязаны указывать и в договоре, и в любой рекламе, где называется ставка.

По потребительскому микрокредиту закон разрешает брать с заёмщика только вознаграждение и неустойку. Если в предложении появляются «комиссия за выдачу», «плата за рассмотрение» или «страховка до перевода денег», это повод остановиться.

Что проверить в договоре

Первая страница. На ней должны стоять сумма займа и полная переплата в тенге.
Ставка и ГЭСВ. Сверьте ГЭСВ с потолком своей категории из таблицы выше.
График платежей. Он подписывается вместе с договором, а при изменении суммы или срока выдаётся новый.
Способ погашения и реквизиты счёта МФО. Платите только по ним, а не по реквизитам из сообщений.
Неустойка и её предел, а также очерёдность, в которой платёж распределяется на долг, вознаграждение и неустойку.

Если условия выше потолка, не подписывайте договор. Нарушения можно обжаловать в АРРФР. Как это сделать и как проверить лицензию кредитора, рассказано на странице проверки МФО.

Источники

Регуляторные ограничения меняются. Перед сделкой сверяйте условия с первоисточником и своим договором.

Заём онлайн: заявка на сайте и деньги на карту

Нужен заём онлайн?

Заявка заполняется за несколько минут, деньги приходят на карту. Берите заём, только если уверены, что вернёте его в срок, и сверьте ГЭСВ с законным потолком.

Оформить заём