Если нечем платить микрозаём: права заёмщика в Казахстане

Сверено с текстами законов в ИПС «Әділет» 15 сентября 2026 года

Пропустить платёж по микрозайму неприятно, но это не приговор. Закон ограничивает, сколько кредитор может начислить за просрочку, обязывает его рассмотреть просьбу об изменении условий и запрещает коллекторам давить на должника. Ниже перечислено, что именно положено заёмщику-физлицу, который брал заём не для бизнеса.

Сколько начислят за просрочку

По договору микрокредита с физическим лицом кредитор может брать только вознаграждение и неустойку. Другие платежи за просрочку, например «штрафы за звонки» или «плату за взыскание», закон запрещает.

Неустойка в первые 90 дней просрочки не может превышать 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день. Сверху действует второй лимит: не больше 10 % от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора. Точный размер указан в вашем договоре и может быть ниже.

Для коротких займов на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП (194 625 ₸) правила строже. Неустойка там не больше 0,3 % от неисполненного обязательства в день, а все платежи сверх самого займа, включая вознаграждение и неустойку, за весь срок договора не могут превышать половину выданной суммы. Если вы взяли 40 000 ₸, вернуть придётся не больше 60 000 ₸, даже с просрочкой.

Пример: заём 50 000 ₸ на 90 дней, просрочен платёж 50 000 ₸

• Неустойка по максимуму: 50 000 × 0,005 = 250 ₸ в день
• Годовой лимит: 50 000 × 10 % = 5 000 ₸
• Лимит набирается за 5 000 ÷ 250 = 20 дней, дальше неустойка в пределах этого года не растёт

Вознаграждение по ставке договора за дни просрочки при этом продолжает начисляться, пока не пройдёт 90 дней.

Когда просрочка длится 90 календарных дней подряд, МФО теряет право требовать вознаграждение и неустойку, начисленные после этого срока. Правило касается займов без залога. Если на дату договора основной долг был полностью обеспечен залогом регистрируемого имущества или деньгами, ограничение не действует. По ипотечным микрокредитам срок составляет 180 дней.

Если вы заплатили меньше, чем нужно, деньги распределяются в строгом порядке: сначала просроченный основной долг, затем просроченное вознаграждение, затем неустойка и только потом текущие платежи. Так закон не даёт кредитору гасить неустойку, пока растёт долг.

Что кредитор обязан сделать при просрочке

Не позднее 10 календарных дней с даты просрочки МФО должна письменно уведомить заёмщика способом из договора и дополнительно через цифровые каналы. В уведомлении указывают:

• сколько вы должны на дату уведомления;
• требование внести просроченные платежи;
• последствия, если не платить;
• ваше право прийти или написать в МФО и предложить изменить условия договора.

Ухудшать условия договора в одностороннем порядке МФО не вправе.

Как попросить отсрочку или снизить платёж

В течение 30 календарных дней после уведомления о просрочке вы можете письменно или через цифровые каналы МФО попросить изменить условия договора. Закон перечисляет, что можно предложить:

• снизить ставку вознаграждения;
• уменьшить платёж не меньше чем наполовину на срок от трёх месяцев;
• отсрочить платежи по основному долгу или вознаграждению;
• изменить срок займа, способ или порядок погашения;
• простить часть долга или неустойку.

Что написать в заявлении

1. ФИО, ИИН, номер и дату договора.
2. Почему возникла просрочка: потеря работы, болезнь, снижение дохода.
3. Какой у вас сейчас доход и сколько вы реально можете платить в месяц.
4. Какое изменение вы просите: одно или несколько из списка выше.

МФО обязана рассмотреть заявление за 15 календарных дней и ответить одним из трёх решений: согласиться, предложить свои условия или мотивированно отказать. Пока заявление рассматривается, требовать досрочного возврата всего займа кредитор не может. Если на встречное предложение вы не договорились за 30 дней, это считается отказом.

Если МФО отказала или договориться не получилось, в течение 15 календарных дней можно обратиться к микрофинансовому омбудсману. Если просрочка есть перед двумя и более кредиторами, урегулирование проходит коллективно, через платформу при службе финансового омбудсмана.

Для отдельных заёмщиков отсрочка или снижение платежа обязательны. Это касается социально уязвимых слоёв населения и пострадавших от чрезвычайных ситуаций, если доход за два месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со средним за год или человек получает адресную социальную помощь.

Что вправе делать коллекторы

Если договориться с МФО не удалось, она может передать долг коллекторскому агентству для досудебного взыскания, если это разрешено договором. В день передачи МФО обязана сообщить вам название, адрес и телефоны агентства. Пока долг у коллектора, МФО не подаёт в суд, не требует вознаграждение за этот период и не начисляет неустойку.

Продавать коллекторам долги по потребительским микрокредитам физлиц сейчас запрещено: запрет продлён до 1 мая 2027 года. Передать долг в работу, без продажи, можно.

При каждом контакте коллектор называет агентство, свои ФИО, должность и кредитора, а разговор записывается. Лимиты на число звонков и встреч перестают действовать, если должник сам нарушает свои обязанности, но ограничение по времени сохраняется всегда.

Коллектору запрещено:

• обманывать о размере долга и последствиях неуплаты;
• угрожать, оскорблять, шантажировать, порочить честь;
• принимать деньги или имущество в счёт долга лично: платить нужно по реквизитам;
• обсуждать ваш долг с родственниками, коллегами и соседями. Связаться с третьим лицом он может, только чтобы найти вас, если это разрешено договором и человек не возражает.

Вы вправе оспорить требования коллектора, в том числе в суде, записывать разговоры и в течение 30 дней после первого контакта подать через коллектора заявление об изменении условий договора. Нарушения можно обжаловать в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Кредитная история

МФО передаёт сведения о займе в кредитное бюро, включая число дней просрочки. Бюро хранит информацию пять лет после даты последних сведений о человеке.

Один раз в календарный год кредитный отчёт о себе можно получить бесплатно, как и информацию о своём кредитном скоринге. Если в отчёте ошибка, заявите о несогласии и потребуйте исправления у того, кто передал данные.

Просрочка закрывает доступ к новым займам: МФО не вправе выдавать потребительский микрокредит человеку, у которого просрочка по займу или микрокредиту больше 50 календарных дней. Исключения составляют рефинансирование на лучших условиях и ломбарды.

Суд и взыскание

Срок исковой давности по требованиям МФО к заёмщику составляет пять лет. Взыскать долг кредитор может через суд, а исполнительную надпись нотариуса получить только если вы письменно признали, что не исполнили обязательство, например в ответе на претензию.

При удержаниях из зарплаты за должником остаётся не меньше 50 % дохода и не меньше прожиточного минимума. Детские пособия, алименты и ряд других выплат не взыскиваются. Судебный исполнитель может ограничить выезд за границу, но только с санкции суда.

Банкротство

С 2023 года в Казахстане действует закон о банкротстве граждан. Для небольших долгов предусмотрена процедура без суда.

Для внесудебного банкротства кредитор и должник должны сначала пройти процедуры урегулирования долга. Это условие не касается договоров, заключённых до 1 января 2025 года. Получатели адресной социальной помощи в течение шести месяцев до заявления освобождены от требования о 12 месяцах без платежей, а если долг не исполняется больше пяти лет, заявление можно подать независимо от этих условий.

Заявление на внесудебное банкротство подаётся через ЦОН, портал eGov или мобильное приложение. С момента публикации сведений о должнике начисление вознаграждения и неустойки прекращается, списывать деньги со счетов нельзя, а исполнительные производства приостанавливаются. Процедура длится шесть месяцев, после чего долги перед банками, МФО и коллекторами прекращаются. Долги ломбардам в процедуру не входят. Следующие пять лет займы, кроме ломбардных, человеку не выдают.

Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб от уголовных правонарушений и некоторые другие обязательства.

Как запретить выдачу займов на своё имя

Если есть риск, что кредит оформят мошенники или вы сами возьмёте заём сгоряча, установите добровольный отказ от получения займов, в обиходе «Стоп кредит». Сделать это можно бесплатно в кредитном бюро, на портале eGov или в приложении МФО, подключённом к сервисам eGov. Отменить отказ можно в любой момент.

МФО не вправе выдать микрокредит, если отказ виден в кредитном отчёте. Ломбардов этот запрет не касается.

Куда обращаться

• В МФО. Обычное обращение рассматривается до 15 рабочих дней, срок может быть продлён ещё на 15.
• К микрофинансовому омбудсману, если МФО отказала в изменении условий или договориться не получилось.
• В АРРФР с жалобой на нарушения МФО или коллектора.
• В полицию, если заём оформлен без вашего ведома или вас обманули мошенники.

Как отличить легального кредитора от мошенников и где найти реестр, рассказано на странице проверки МФО.

Источники

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — статьи 4, 6, 7, 9-1, 9-2, 10, 17
• Закон РК «О коллекторской деятельности» от 06.05.2017 № 62-VI — статьи 5, 6, 16
• Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» — статьи 14, 21, 22
• Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» — статьи 1, 5, 6, 17, 19, 46
• Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» — статьи 95, 98
• Закон РК от 23.07.2026 № 352-VIII — поправки о неустойке после 90 дней

Материал справочный и не заменяет консультацию юриста. При расхождении действуют текст закона и условия вашего договора.