Продление микрозайма: правила и когда оно выгоднее просрочки
Что закон разрешает и запрещает при продлении микрокредита, сколько оно стоит по сравнению с просрочкой и какие есть варианты, если продлить не получается.
Сверено с Законом «О микрофинансовой деятельности» и Требованиями АРРФР № 92 15 сентября 2026 года
Продление — это изменение срока договора по соглашению с кредитором: вы получаете дополнительное время, а за эти дни продолжает начисляться вознаграждение. Отдельного продукта «продление» закон не описывает, но устанавливает рамки, за которые кредитор выйти не может.
- Продлить срок можно только с вашего согласия и на прежних или лучших условиях.
- Отдельную «комиссию за продление» брать нельзя: по потребительскому микрокредиту разрешены только вознаграждение и неустойка.
- Короткий заём (до 45 дней и до 194 625 ₸) продлевается не больше чем на 90 дней, а общая переплата по нему всё равно не может превысить половину суммы.
- Продление почти всегда дешевле просрочки и не портит кредитную историю.
Что говорит закон
- Только по согласию. МФО не вправе увеличить срок договора без согласия заёмщика или на условиях хуже прежних.
- Без комиссий. По потребительскому микрокредиту с заёмщика можно взимать только вознаграждение и неустойку. Вознаграждение за дополнительные дни законно, а плата «за услугу продления» нет.
- Без процентов на проценты. Когда меняются условия договора или выдаётся новый заём для погашения старого, запрещено начислять вознаграждение на капитализированные просроченное вознаграждение, неустойку и комиссии.
- Для коротких займов не больше 90 дней. По договору до 45 дней и до 45 МРП срок можно увеличить на действующих или улучшающих условиях не больше чем на 90 календарных дней. Все платежи сверх суммы займа за весь срок, с продлением и неустойкой, ограничены половиной этой суммы.
- Новый график. Если сумма или сроки платежей меняются, кредитор выдаёт новый график.
Ограничения на число продлений закон не устанавливает. Но для короткого займа предел общей переплаты действует независимо от того, сколько раз его продлевали.
Продление или просрочка: сравним
Заём 50 000 ₸ на 30 дней под 0,29 % в день. К дате платежа нужно вернуть 54 350 ₸, а деньги появятся только через 15 дней.
| Вариант | Дополнительно за 15 дней | Последствия |
|---|---|---|
| Продление на 15 дней на тех же условиях | Вознаграждение 50 000 × 0,0029 × 15 = 2 175 ₸ | Просрочки нет, кредитная история не страдает |
| Просрочка 15 дней | Вознаграждение 2 175 ₸ и неустойка до 54 350 × 0,003 × 15 ≈ 2 446 ₸, всего до 4 621 ₸ | Просрочка попадает в кредитную историю, которая хранится 5 лет после последних сведений; при просрочке больше 50 дней новые микрокредиты не выдадут |
Неустойка посчитана по максимуму, который разрешён для короткого займа: 0,3 % от неисполненного обязательства в день. В вашем договоре она может быть ниже. Порядок продления (например, нужно ли сначала оплатить уже начисленное вознаграждение) тоже определяет договор.
Что проверить перед продлением
- Новую дату платежа и сумму к возврату в тенге.
- Нужно ли оплатить начисленное вознаграждение сейчас, и сколько именно.
- Что ставка не выросла: продлевать на худших условиях закон запрещает.
- Что в расчёте нет «комиссии за продление» или «платы за услугу».
- Что продление подтверждено письменно или в личном кабинете, а новый график получен.
Если продлить не получается
Попросите изменить условия. После уведомления о просрочке у вас есть 30 календарных дней, чтобы попросить отсрочку, снижение платежа, другой срок или прощение части долга. МФО обязана ответить за 15 календарных дней. Как составить заявление, рассказано на странице о правах заёмщика.
Рефинансируйте на лучших условиях. Новый заём для погашения старого на улучшающих условиях можно получить даже при просрочке больше 50 дней. При внешнем рефинансировании деньги перечисляются прямо на счёт прежнего кредитора, и он обязан погасить ими долг не позднее 5 рабочих дней с зачисления, без отдельного заявления.
Не берите новый дорогой заём, чтобы закрыть старый. Каждый такой шаг увеличивает долг. Посчитайте переплату в калькуляторе до того, как соглашаться.
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности» от 26.11.2012 № 56-V — статьи 4, 6, 7, 9-2
- Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности, постановление Правления АРРФР от 15.05.2026 № 92 — пункты 66–70, приложение 5
- Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» — статья 14
Материал справочный. Условия продления конкретного займа определяет договор с кредитором.
Нужен заём онлайн?
Заявка заполняется за несколько минут, деньги приходят на карту. Берите заём, только если уверены, что вернёте его в срок, и сверьте ГЭСВ с законным потолком.
Оформить заём